La tiešsaistes banku un finanšu tehnoloģiju (fintech) Tie ir uz visiem laikiem mainījuši mūsu attieksmi pret naudu. Tas, kas agrāk nozīmēja došanos uz filiāli, numura saņemšanu un savas kārtas gaidīšanu, tagad var tikt paveikts no mobilā tālruņa dažu sekunžu laikā. Kontus, kartes, aizdevumus, ieguldījumus un apdrošināšanu var atvērt, pat neieejot filiālē, pateicoties jaunākajām tehnoloģijām un biznesa modeļiem, kas ir daudz vienkāršāki nekā tradicionālajā banku darbībā.
Šī jaunā ekosistēma apvieno Lielas, jau iedibinātas bankas līdzās neobankām un finanšu tehnoloģiju uzņēmumiem Specializēto iespēju klāsts aptver gan 100 % digitālus spēlētājus, piemēram, Revolut, N26 un Monzo, gan hibrīdpiedāvājumus, piemēram, imagin, Openbank un gaidāmo Aion Bank ienākšanu Spānijā. Tas viss pastāv līdzās jaunām elektroniskās naudas formām, kartēm ar elastīgu finansējumu un augstas ienesīguma tiešsaistes noguldījumiem, katram no tiem ir savi īpaši noteikumi un sīkā druka.
Kā finanšu tehnoloģijas tiek pielietotas tiešsaistes banku darbībā un kāpēc tās visu maina?
Kad mēs runājam par finanšu tehnoloģijas tiešsaistes banku darbībā Mēs runājam par finanšu uzņēmumiem jeb tradicionālo banku digitālajām nodaļām, kas gandrīz visus savus pakalpojumus balsta uz digitālajiem kanāliem: mobilajām lietotnēm, tīmekļa vietnēm, API un automatizētiem procesiem. To mērķis ir piedāvāt klasiskus finanšu produktus (kontus, kartes, aizdevumus, apdrošināšanu, ieguldījumus utt.) ātrākā, pārredzamākā un lētākā veidā.
Pēdējos gados nozare ir piedzīvojusi reālu digitālās banku darbības uzplaukums EiropāNeobankas ir parādījušās Apvienotajā Karalistē, Vācijā, Beļģijā, Spānijā un Lietuvā, daudzas no tām ir ar pilnām banku licencēm, bet citas darbojas kā elektroniskās naudas iestādes. Šie modeļi samazina biroja un klientu apkalpošanas personāla izmaksas, un šī efektivitāte nozīmē zemākas maksas, labākas procentu likmes un uzlabotas funkcijas to lietotnēs.
Tiešsaistes banku pakalpojumi ne tikai konkurē ar tradicionālajām bankām, bet arī piespiež tās... paātriniet savu digitālo transformācijuTādas struktūras kā CaixaBank, Santander vai Abanca ir laidušas klajā īpašus zīmolus — imagin, Openbank, B100 —, kas paredzēti gandrīz tikai lietošanai mobilajās ierīcēs, ar 100% tiešsaistes reģistrācijas procesiem un gandrīz nekādu fizisku dokumentu.
No lietotāja viedokļa lielākā priekšrocība ir digitālā modeļa praktiskumsKonta atvēršana dažu minūšu laikā ar attālinātu identitātes verifikāciju, izdevumu un uzkrājumu izsekošana reāllaikā, tūlītēji paziņojumi, darījumu automātiska kategorizācija un apvienota piekļuve finanšu un nefinanšu pakalpojumiem vienā vidē.
Galvenie faktori digitālās bankas vai finanšu tehnoloģiju uzņēmuma izvēlē
Izvēloties vienu tiešsaistes banku finanšu tehnoloģijasIr vērts pievērsties ne tikai tūlītējai pievilcībai (sveiciena dāvanai vai pievilcīgai GPL) un koncentrēties uz dažiem galvenajiem pīlāriem. Tie ietver drošību un regulējumu, maksas un procentu likmes, lietošanas ērtumu, produktu piedāvājumus un iestādes kopējo reputāciju.
Pirmais neapspriežamais punkts ir drošības un regulatīvā uzraudzībaPastāv būtiskas atšķirības starp pilnībā licencētu banku, maksājumu iestādi un elektroniskās naudas iestādi, un tas ietekmē līdzekļu aizsardzību un pakalpojumu veidus, ko tās var sniegt. Vienmēr ieteicams pārbaudīt, kurā valstī tās ir licencētas, kura iestāde tās uzrauga (Spānijas Banka, Eiropas Centrālā banka, regulatori citās ES valstīs) un vai tām ir stabilas identitātes verifikācijas un drošas piekļuves sistēmas.
Otrkārt, mums ļoti rūpīgi jāaplūko likmes, komisijas maksas un GPL/AER Katram produktam: kontiem, kartēm, starptautiskiem pārskaitījumiem, naudas izņemšanai bankomātos, pirkumu finansēšanai vai procentus nesošiem noguldījumiem. Internetbankas bieži vien lepojas ar zemām izmaksām, taču bieži tiek piemēroti nosacījumi (algas tieša iemaksa, minimālie ienākumi vai konta atlikuma saglabāšanas periodi), lai piekļūtu labākajiem nosacījumiem.
Vēl viens izšķirošs elements ir digitālā pakalpojuma praktiskumslietotnes kvalitāte, ikdienas darbību veikšanas vienkāršība, klientu atbalsts, izmantojot tērzēšanu vai tālruni, fizisko un virtuālo karšu pieejamība, saderība ar tādiem makiem kā Apple Pay vai Google Pay un, uzņēmumu gadījumā, vai tie ļauj vienam kontam piederēt vairākiem autorizētiem lietotājiem un pārvaldīt atļaujas.
Visbeidzot, ļoti palīdz pārskatīt reputācija un klientu apmierinātības līmenisAtzinumi forumos, vērtējumi lietotņu veikalos un uzņēmuma klātbūtne tirgū sniedz norādes par tā stabilitāti. Licencētu banku gadījumā ir svarīgi arī tas, ka tām ir noguldījumu garantiju shēma (piemēram, daudzās Eiropas valstīs līdz 100 000 eiro uz vienu konta turētāju un iestādi).
iztēloties: jaukta finanšu un nefinanšu pakalpojumu ekosistēma
iztēle ir viena no digitālajām likmēm CaixaBank finanšu tehnoloģiju nozarēTaču ar īpašu fokusu: tas neaprobežojas tikai ar banku darbību, bet apvieno finanšu pakalpojumus ar citiem, kas saistīti ar atpūtu, tehnoloģijām vai dzīvesveidu. Lai pilnībā izprastu, kas ir kas, ir jānošķir, kas stāv aiz katra pakalpojuma veida un kā zīmols ir juridiski strukturēts.
No vienas puses, iedomājieties nefinanšu pakalpojumus (piemēram, saturs, atlaides, pieredze vai piedāvājumi no trešajām pusēm) tiek piedāvāti ar zīmolu imagin, kas pieder uzņēmumam imaginersGen, SA. Šis uzņēmums pārvalda šo “dzīvesveida” vidi un darbojas kā jumta kopiena kopienai un lietotnei.
Turpretim finanšu pakalpojumi paši par sevi (konti, kartes utt.) tiek tirgoti ar imaginBank zīmolu, kas ir CaixaBank zīmols. Šajā kontekstā imaginersGen, SA darbojas kā aģents, kas nozīmē, ka tas darbojas kā starpnieks šo produktu piedāvāšanā CaixaBank vārdā, bet pamatā esošā finanšu iestāde ir tradicionālā banka.
Šajā struktūrā katram konkrētajam produktam ir sava atbildīgā vienība. ar iztēli saistītas kartes Šīs kartes izsniedz CaixaBank Payments & Consumer, EFC, EP, SAU (CPC), hibrīda maksājumu iestāde ar juridisko adresi Avenida de Manoteras nº 20, Edificio París (28050 Madride). Kredītkaršu gadījumā izsniegšana ir iepriekš jāapstiprina CPC, tāpat kā jebkura patēriņa finansējuma gadījumā.
Klientu līdzekļi maksas pakalpojumu lietotāji Ar šīm kartēm jūsu nauda ir aizsargāta, iemaksājot to atsevišķā kontā CaixaBank, SA, tādējādi uzlabojot jūsu līdzekļu drošību. Piemērojamās maksas var detalizēti apskatīt bankas oficiālajā tīmekļa vietnē, kur ir pieejama informācija par komisijas maksām un noteikumiem.
Kā Iedomājieties kontusTos atbalsta CaixaBank, SA, ar NIF A08663619 un reģistrēta Spānijas Bankā ar numuru 2100. Tas nozīmē, ka kontos esošo naudu sedz Spānijas augstākā līmeņa bankām raksturīgā garantiju shēma, kas ir svarīgs aspekts tiem, kas pāriet uz 100% mobilo banku pakalpojumiem, bet novērtē lielas finanšu grupas maksātspēju.
Nodaļa par apdrošināšana, kas tiek tirgota, izmantojot iztēli Tam ir arī sava struktūra. Dzīvības apdrošināšanu piedāvā VidaCaixa, SAU de Seguros y Reaseguros, savukārt nedzīvības apdrošināšanu (veselības, mājas un citas līnijas) piedāvā SegurCaixa Adeslas, SA de Seguros y Reaseguros. CaixaBank, SA darbojas kā VidaCaixa ekskluzīvs banku apdrošināšanas operators un SegurCaixa Adeslas pilnvarots brokeris.
Šī CaixaBank loma kā banku un apdrošināšanas operators Tā ir reģistrēta Apdrošināšanas un pensiju fondu ģenerāldirektorāta (DGSFP) Apdrošināšanas un pārapdrošināšanas izplatītāju reģistrā ar kodu OE0003. Turklāt bankai ir profesionālās atbildības apdrošināšana saskaņā ar spēkā esošajiem tiesību aktiem, kas ir būtiska, lai segtu iespējamos zaudējumus, kas rodas no tās apdrošināšanas izplatīšanas darbības. CaixaBank juridiskā adrese ir Calle Pintor Sorolla, 2-4, 46002 Valencia, ar iepriekšminēto nodokļu maksātāja identifikācijas numuru (NIF) A08663619.
Openbank un tiešsaistes bankas pakalpojumi ar procentus nesošiem kontiem un noguldījumiem
Openbank, digitālais meitasuzņēmums Banco Santander specializējas tiešsaistes banku pakalpojumu sniegšanā.Tas apvieno bezmaksas norēķinu kontus, krājkontus un termiņnoguldījumus ar akcijas procentu likmēm. Aiz sagaidīšanas piedāvājumiem un lieldrukas ir reprezentatīvi ienesīguma piemēri, kas palīdz labāk izprast, kā darbojas GPL un ar tiem saistītie nosacījumi.
Tipisks piemērs ir Atvērt depozītu uz 4 mēnešiem ar procentu maksājumiem termiņa beigās un atlikumu 25 000 eiro. Ja klients atbilst visiem nosacījumiem, piemēram, algas, pensijas vai bezdarbnieka pabalsta tieša iemaksa vai minimālo regulāro iemaksu veikšana 900 eiro apmērā mēnesī no citas struktūras, tiktu piemērota GPL 2,78 % apmērā un gada nominālā procentu likme 2,75 % apmērā, kas nozīmētu bruto atlīdzību 229,17 eiro apmērā šo četru mēnešu beigās.
Ja šīs ārējo atkārtoto ienākumu prasības netiek izpildītas, tas pats noguldījums varētu nopelnīt procentus ar 1,76 % GPL un 1,75 % gada nominālā procentu likmeTas tajā pašā laika posmā radītu 145,83 eiro bruto ienākumu ar tādu pašu atlikumu 25 000 eiro. Visbeidzot, ja noguldījums tiek atcelts pirms 4 mēnešiem, tiktu piemērota GPL 0,20 % apmērā (NĪ 0,20 %), tātad, ja atlikums tiktu saglabāts tikai trīs mēnešus, peļņa būtu 12,50 eiro bruto, kas ilustrē netiešo sodu par saskaņotā termiņa neievērošanu.
Ir aprakstīti arī piemēri atlīdzība krājkontos akcijas periodosAr nemainīgu atlikumu 25 000 eiro sešu mēnešu laikā ar gada procentu likmi (GPL) 2,27 % un gada nominālo procentu likmi (NIR) 2,25 %, bruto gada ienesīgums būtu 281,25 eiro, ņemot vērā, ka pirmo sešu mēnešu laikā akcijas likme tiek piemērota atlikumam līdz 100 000 eiro. Sākot no viena miljona eiro, ienesīgums kļūst 0,20 % GPL un NIR gadā bez atlikuma ierobežojuma.
Nosacījumi parasti ietver tādas prasības kā minimālā mēneša alga vai ienākumi noteiktu mēnešu skaitu (piemēram, 600 eiro mēnesī vismaz četrus mēnešus vai 900 eiro mēnesī trīs mēnešus atkarībā no akcijas). Turklāt dažās kampaņās tiek piedāvātas naudas prēmijas, piemēram, 500 eiro bruto apmērā, kas tiek uzskatīti par ieguldījumu ienākumiem, kuriem tiek piemērots 19 % ienākuma nodoklis, ko Openbank piemēro saskaņā ar spēkā esošajiem nodokļu noteikumiem.
Paralēli Openbank piedāvā Atveriet norēķinu kontu bez komisijas maksas Apkopes, administrēšanas vai atcelšanas maksas apvienojumā ar atvērto debetkarti netiek piemērotas galvenajam kartes lietotājam tās izsniegšanas vai atjaunošanas brīdī. Visas maksas un nosacījumi ir sīki aprakstīti attiecīgā krājkonta Maksas informācijas dokumentā un debetkartes pirmsizsniegšanas informācijā, kas abas ir pieejamas kartes tīmekļa vietnē.
Investīciju jomā Openbank tirgotie fondi Tie savā prospektā vai ieguldītājiem paredzētajā pamatinformācijas dokumentā (KIID) iekļauj detalizētu informāciju par riska līmeni, maksām, vēsturisko sniegumu un ieguldījumu politiku. Ar šiem dokumentiem var iepazīties gan katra fonda faktu lapā vietnē www.openbank.es, gan CNMV tīmekļa vietnē (www.cnmv.es), tādējādi garantējot pārredzamību un piekļuvi oficiālajai dokumentācijai.
Vadošās neobankas un digitālās bankas Eiropā
Paplašināšanās Digitālā banku darbība un finanšu tehnoloģijas Eiropā Tas ir bijis iespaidīgi. Revolut klientu skaits tikai divu gadu laikā (no 2018. gada februāra līdz 2020. gada februārim) ir pieaudzis no 1,5 miljoniem līdz 10 miljoniem, un tagad tam ir krietni vairāk nekā 25 miljoni lietotāju. Arī N26 līdzīgos laika posmos ir divkāršojis savu klientu bāzi, laikā no 2018. gada līdz 2020. gadam reģistrējot vairāk nekā 5 miljonus, un tagad tas ir viens no galvenajiem spēlētājiem Eiropas tirgū.
Tādas platformas kā Veriff sadarbojas ar daudzām no šīm Eiropas digitālās bankas Tiešsaistes identitātes verifikācijas un drošības risinājumu nodrošināšana ir būtiska organizācijām, kas darbojas gandrīz tikai attālināti. Šāda veida tehnoloģiskās partnerības stiprina krāpšanas novēršanu un nodrošina atbilstību KYC (Pazīsti savu klientu) un AML (Nelikumīgi iegūtu līdzekļu legalizācijas novēršanas) normatīvo aktu prasībām.
Konkrētas neobankas izvēle ir atkarīga no ļoti personīgiem faktoriem, taču ieteicams ņemt vērā ne tikai drošību un komisijas maksas, bet arī noguldījumu garantijas segums (piemēram, izmantojot garantiju fondus, kas katrā valstī ir līdzvērtīgi ASV FDIC) un klientu atbalsta kvalitātē. Tālāk mēs apskatām dažas no kontinenta reprezentatīvākajām digitālajām bankām un to īpašo īpašību kopumu.
Revolut
Revolution, iespējams, ir pasaulē pazīstamākā neobankaRadīts Apvienotajā Karalistē un ar klātbūtni vairāk nekā 30 valstīs, tā popularitāte ir balstīta uz ļoti konkurētspējīgām likmēm, jaudīgu lietotni un virkni papildu pakalpojumu, kas sniedzas daudz tālāk par pamata norēķinu kontu.
Starp tās stiprajām pusēm ir valūtas maiņa bez slēptām maksām (noteiktos ierobežojumos), lētus starptautiskos pārskaitījumus, personīgos aizdevumus, ceļojumu un tālruņa apdrošināšanu, kā arī iespēju tirgoties ar kriptovalūtām tieši no lietotnes. Turklāt viņu abonēšanas plāni piedāvā papildu priekšrocības, piemēram, skaidras naudas izņemšanu, valūtas maiņas limitus un premium piekļuvi.
Revolut ir ieguvis reputāciju kā īpaši inovatīva savā pieejā banku darbībaiPrioritāti piešķirot lietotāja pieredzei un pastāvīgi atjauninot lietotni ar jaunām funkcijām, platforma piedāvā visu, sākot no detalizētas karšu drošības kontroles līdz automatizētām krājkonta glabātuvēm un tēriņu analīzes rīkiem, pastāvīgi cenšoties sniegt pievienoto vērtību, kas veicina lietotāju lojalitāti.
Vaļuz
Valjuzs ir Lietuvā reģistrēta un regulēta elektroniskās naudas iestādekas ir sevi pozicionējusi kā ļoti elastīgu alternatīvu starptautisko kontu un maksājumu pārvaldībai, īpaši lietotājiem un uzņēmumiem ar vajadzībām pēc vairākām valūtām. Tās piedāvājums ir balstīts uz ļoti vienkāršu un intuitīvu lietotni ar ātru reģistrēšanās un lietošanas procesu.
Starp Valjuza izcilākajām iezīmēm ir spēja Veiciet pārskaitījumus 35 valūtās uz 212 valstīmTas padara to par pievilcīgu iespēju starptautiskiem uzņēmumiem. Tā piedāvā arī priekšapmaksas Mastercard karti, valūtas maiņu ar konkurētspējīgām likmēm un piekļuvi mobilajām lietotnēm gan Apple, gan Android ierīcēm, un tas viss ar drošu autentifikāciju.
Viena interesanta atšķirība salīdzinājumā ar citiem spēlētājiem ir tā, ka tā ļauj vienam un tam pašam kontam ir vairāki parakstītājiŠo funkciju augstu vērtē uzņēmumi ar vairākiem finanšu vadītājiem vai partneriem, kuriem jāapstiprina maksājumi. Viņu reputācija ir balstīta uz izcilu klientu apkalpošanu un tehniskajām iespējām efektīvi apstrādāt sarežģītus maksājumus.
Monzo
Apvienotajā Karalistē bāzētais uzņēmums Monzo ir nostiprinājies kā viens no lielākās Lielbritānijas digitālās bankas ar vairāk nekā 7 miljoniem klientu. Jūsu kontu, kas ir pievienots Mastercard kartei, var izmantot visur, kur tiek pieņemta šī maksājumu sistēma, un tas izceļas ar to, ka noteiktās robežās netiek iekasēta maksa par tēriņiem ārzemēs.
Monzo lietotne lielu uzmanību pievērš personīgo finanšu vadībaTas ļauj lietotājiem iestatīt mēneša budžetus pēc kategorijas, saņemt tūlītējus paziņojumus par katru maksājumu, organizēt naudu atsevišķos "katlos" jeb krājkasītēs un nopelnīt procentus par uzkrājumiem, kas noguldīti noteiktos produktos. Šī pieeja palīdz lietotājiem vizuāli un proaktīvāk kontrolēt savu naudu.
Viena no pārsteidzošākajām iezīmēm ir spēja izmaksāt algu vienu dienu iepriekš Ja darba devējs izmanto noteiktas maksājumu shēmas, tas ir papildinājums, ko daudzi klienti novērtē, lai labāk līdzsvarotu savu naudas plūsmu mēneša beigās. Turklāt Monzo piedāvā tiešos debetus, bankas pārskaitījumus un dažādus papildinošus finanšu produktus, padarot to diezgan līdzīgu pilna servisa bankai ikdienas lietošanai.
Starling Bank
Starling Bank, kuras izcelsme arī ir Apvienotajā Karalistē, ir ieguvusi etiķeti “iecienītākais” digitālajā banku vidē Pateicoties uzkrātajām balvām. 2019. gadā tās personīgais konts tika atzīts par labāko Lielbritānijas banku un labāko norēķinu kontu, un arī tās uzņēmumu konti ir guvuši labus panākumus tirgū.
Baņķieres Annas Bodenas 2014. gadā dibinātajam uzņēmumam Starling ir raksturīga uz lietotāju orientēts biznesa modelisAr skaisti izstrādātu lietotni un konkurētspējīgu maksu politiku tā piedāvā personiskos kontus, uzņēmumu kontus un papildu pakalpojumus, piemēram, finansēšanas iespējas, un tas viss 100% mobilā saskarnē.
Analītiķi bieži uzsver, ka Stārlinga pieejas skaidrībaBankas stratēģija ir pēc iespējas vienkāršot banku darbības, saglabāt racionālu izmaksu struktūru un piešķirt prioritāti pārredzamībai. Šī pieeja ir padarījusi to par piemēru Eiropas finanšu tehnoloģiju ekosistēmā.
N26
N26, kas atrodas Vācijā, ir pilnībā licencēta banka ar vairāk nekā 8 miljoniem lietotāju izplatīts vairākās valstīs. Viņu priekšlikums ir balstīts uz bezmaksas personīgajiem un uzņēmumu kontiem bez slēptām maksām un ērti lietojamu lietotni, kas īpaši izstrādāta mobilajai dzīvei.
Viena no tās lieliskajām atrakcijām ir tā Tam ir noguldījumu apdrošināšana līdz 100 000 eiro.Vācijas aizsardzības shēmas un Eiropas direktīvu piemērošana sniedz sirdsmieru tiem, kas savā kontā pārskaita ievērojamas summas. Turklāt karte nodrošina netraucētus darījumus gan veikalos, gan tiešsaistē.
Viena no N26 pazīstamākajām iezīmēm ir tās sistēma “Telpas” vai iekšējie apakškontiko lietotāji var izveidot dažādiem mērķiem: ietaupīt ceļojumam, automašīnai, ārkārtas fondam utt. Katra “Vieta” darbojas kā maza digitāla aploksne, kurā var atlikt naudu un vizuāli izsekot savam progresam šī mērķa sasniegšanā, veicinot organizētāku taupīšanu.
Sveiks, banka
Hello Bank ir digitālās bankas piedāvājums. BNP Paribas BeļģijāTā tika laista klajā 2013. gadā kā pilnībā tiešsaistes banka, kas paredzēta klientiem, kuri vēlas pārvaldīt visu, neapmeklējot filiāli, un piedāvā labi izstrādātu lietotni aizņemtiem cilvēkiem, kuriem nepieciešama ātra un vienkārša piekļuve savām finansēm.
Su Pamata norēķinu konts maksā 1 eiro mēnesīTas ietver tiešsaistes, mobilo un telefona banku pakalpojumus, debetkarti un iespēju iestatīt tiešos debetus un pastāvīgos maksājumus. Atšķirībā no citām bezmaksas neobankām, šī iekasē nelielu maksu apmaiņā pret diezgan visaptverošu pakalpojumu paketi.
Papildus norēķinu kontam Hello Bank piedāvā plašs produktu katalogsKrājkonti, Visa kredītkartes, priekšapmaksas kartes, apdrošināšanas un vērtspapīru tirdzniecības pakalpojumi, padarot to par vienību, kas spēj segt lielāko daļu vidusmēra lietotāja banku vajadzību, neizejot no digitālās vides.
Dumpis
Rebellion ir Spānijas neobanka ar aptuveni 280 000 lietotāju un ļoti skaidra uzmanība Z paaudzeiīpaši jaunieši vecumā no 16 līdz 25 gadiem. Neskatoties uz pieticīgāko izmēru salīdzinājumā ar tādiem milžiem kā Revolut vai N26, tā piedāvājums ir izcēlies, runājot savas auditorijas valodā un izstrādājot produktus, kas pielāgoti viņu ikdienas vajadzībām.
bija viens no pirmās Spānijas bankas, kas pretendē uz bankas licenci Un sava IBAN piedāvāšana ir nozīmīgs pagrieziena punkts, jo tas ļauj tam darboties kā parastam bankas kontam algu vai tiešo debetu saņemšanai. Šī licencēšanas un jaunatnes kultūras atbalstīšanas kombinācija ir piešķīrusi tam unikālu vietu valsts finanšu tehnoloģiju ekosistēmā.
Lai saglabātu aktualitāti, Rebellion cenšas Esiet soli priekšā inovāciju jomāViens piemērs ir Google Maps funkcijas “Atrašanās vietas informācija” izmantošana, kas bagātina lietotāja pieredzi, izmantojot tirgotāju atrašanās vietas datus, tādējādi uzlabojot maksājumu kontekstu un nodrošinot jaunas, uz ģeogrāfisko atrašanās vietu balstītas iespējas.
Aion Bank un jaunais digitālās banku darbības vilnis ar tradicionāliem muskuļiem
Panorāma Spānijas bankas piedzīvos vēl vienu šoku Līdz ar Aion Bank ienākšanu tirgū, ko atbalsta UniCredit, banku sektors Spānijā ir sadalīts starp tādiem milžiem kā Santander, BBVA un CaixaBank, kā arī vairākām jau esošām neobankām. Jauna spēlētāja ienākšana ar spēcīgu finansiālu atbalstu un digitālām ambīcijām rada ievērojamu sajūsmu.
Aion Bank ir Beļģijas un Polijas izcelsmes banka, kuru iegādājās UniCredit kopā ar savu tehnoloģiju piegādātāju Vodeno par aptuveni 376 miljoniem eiro. UniCredit izpilddirektores Andreas Orselas stratēģija ietver modernāko tehnoloģiju un bankas licences iegādi no ECB, kas ļautu uzņēmumam paplašināties visā Eiropā, neatverot milzīgu fizisko filiāļu tīklu, tā vietā izvēloties 100% digitālu modeli.
Nosēšanās Spānijā notiek a padziļināta administratīvā fāzeUniCredit NV SA jau ir reģistrējusi savu filiāli Uzņēmumu reģistrā, un nākamais solis ir procedūru saskaņošana ar Spānijas Banku. Mērķis ir uzsākt komercplatformas darbību laikā starp gada otro un trešo ceturksni, lai Aion Bank varētu sākt darboties un reklamēties Spānijā jau pirms vasaras beigām.
Aion Bank mērķis ir kļūt par pilns bankas konts no pirmās dienasne tikai mobilajā kartes kontā. Viņu plāns ietver mazumtirdzniecības banku pakalpojumus ar norēķinu kontiem un kartēm, patēriņa kredītus, spēcīgu uzsvaru uz hipotēkām, uzkrājumu un ieguldījumu produktiem, kā arī uzņēmumu banku pakalpojumus ar īpašiem risinājumiem MVU un uzņēmumiem.
Praksē daudzi analītiķi norāda, ka tā plāno atkārtot Openbank modeliBanco Santander digitālais meitasuzņēmums veido banku bez filiālēm, kas spēj visaptveroši pārvaldīt ģimenes finanses. Lai to panāktu, tas piesaista talantus no Spānijas finanšu tehnoloģiju ekosistēmas, ar komandu, kuru vada Diego Azorín (kuram ir iepriekšēja pieredze tādās iestādēs kā Bigbank un LEA Bank) un kuru profili ir vērsti uz strauju izaugsmi un liela darījumu apjoma apstrādi jau no paša sākuma.
Vide, kurā ienāk Aion Bank, nav vienkārša: no vienas puses, Tradicionālā banku darbība Spānijā ir pastiprinājusi digitalizāciju Ar tādiem zīmoliem kā imagin (CaixaBank) vai B100 (Abanca), no vienas puses, tirgus daļu iegūst tādas neobankas kā Revolut, N26 vai investīciju platformas kā Trade Republic. Lai konkurētu šajā nobriedušajā "testēšanas poligonā", būs nepieciešami diferencēti piedāvājumi cenas, lietotāja pieredzes vai produktu ziņā.
UNIBO, UNNAX un elektroniskās naudas vienību loma
Papildus vispārēji licencētām bankām finanšu tehnoloģiju ekosistēma balstās uz elektroniskās naudas vienības (EME) un maksājumu vienības, kas sniedz galvenos pakalpojumus digitālajām platformām un portāliem. Viens piemērs ir UNIBO portāls, kura elektroniskās naudas pakalpojumus sniedz UNNAX REGULATORY SERVICES, EDE, SL
UNNAX ir Spānijas Bankas autorizēta EDE un reģistrēta Īpašajā vienību reģistrā ar kodu 6719. Šī atļauja ļauj tai emitēt elektronisko naudu un sniegt maksājumu pakalpojumus, integrējoties trešo pušu risinājumos (piemēram, UNIBO), kas tādējādi var piedāvāt digitālos kontus un darījumus, neesot tradicionālām bankām, vienmēr ievērojot Eiropas regulējumu.
Kā klientu līdzekļu aizsardzībaUNNAX izmanto atsevišķus kontus BANCO INVERSIS SA, banku iestādē, kuru pārrauga Spānijas Banka un CNMV un kas reģistrēta Oficiālajā Banku reģistrā ar numuru 0232. Atsevišķie konti garantē, ka klientu nauda paliek atsevišķi no elektroniskās naudas iestādes aktīviem, samazinot risku EDE finansiālu problēmu gadījumā.
Kartes finansēšana, GPL, AER un sagaidīšanas akcijas
Pasaulē tiešsaistes banku un finanšu tehnoloģiju (fintech) Arvien izplatītākas kļūst arī kredītkartes ar elastīgām finansēšanas iespējām, sagaidīšanas bonusiem un fiksētas likmes noguldījumiem. Lai zinātu, kam jūs piesakāties un kādas ir kredīta patiesās izmaksas, ir svarīgi izprast GPL un AER reprezentatīvus piemērus.
Uz dažām kartēm Maksimālā piemērojamā GPL var sasniegt 23,85 %ar maksimālo GPL aptuveni 21,58% atkarībā no izvēlētās summas un termiņa. Piedāvājumi parasti ietver līmeņus, kuros pirmajiem finansētajiem pirkumiem katru gadu ir samazinātas vai pat nulles atvēršanas maksas, pēc tam tiek piemērotas fiksētas vai procentuālās maksas.
Piemēram, pirmie trīs gada pirkumi no 150 līdz 750 eiro, kas finansēti 3 līdz 6 mēnešu laikā, varētu būt 0 eiro atvēršanas maksaTātad, reprezentatīvam piemēram, ja kredīts tiek debetēts 750 eiro uz 3 mēnešiem, GPL un nominālā procentu likme būtu 0%, maksājumi būtu 250 eiro un kopējās kredīta izmaksas būtu 0 eiro. Citiem vārdiem sakot, saskaņā ar šiem akcijas nosacījumiem klients atmaksā tikai pamatsummu.
Visiem pārējiem pirkumiem shēma mainās: no 150 līdz 350 eiro 3 mēnešu laikā var tikt piemērota [trūkstoša informācija — visticamāk, konkrēta procentu likme vai likme]. 3 eiro atvēršanas maksaPiemērā, ja kredīta summa ir 150 eiro 3 mēnešu laikā, iegūtā GPL būtu 12,91 % ar nominālo procentu likmi 0 %, ikmēneša maksājumu 50 eiro trīs mēnešu laikā un kopējās kredīta izmaksas 3 eiro. Ja kredīta summa ir 350 eiro 3 mēnešu laikā, GPL tiek samazināta līdz 5,30 % ar nominālo procentu likmi 0 %, un 3 eiro komisija palielina kopējo parāda summu līdz 353 eiro.
Summām no 350,01 eiro līdz 750 eiro 6 mēnešu laikā Atvēršanas maksa var būt 20 eiro.350,01 eiro aizdevuma piemērā uz 6 mēnešiem GPL būtu aptuveni 22,53 % ar nominālo procentu likmi 0 %, ikmēneša maksājumiem aptuveni 58,34 eiro piecu mēnešu laikā un pēdējo maksājumu, kas nedaudz koriģēts, lai pabeigtu 370,01 eiro aizdevuma atmaksu. 750 eiro aizdevumam uz 6 mēnešiem GPL samazinātos līdz 9,74 % ar ikmēneša maksājumiem 125 eiro un kopējām kredīta izmaksām 20 eiro, kas viss ir saistīts tikai ar izsniegšanas maksu.
Sākot no 750 eiro un ar 12 mēnešu termiņu, tas parasti Atbrīvojieties no atvēršanas maksasTomēr izmaksas tiek iekļautas procentu likmē. Piemēram, 1.500 eiro aizdevums uz 12 mēnešiem ar GPL 23,85% un nominālo procentu likmi 21,58%, ietvertu ikmēneša maksājumus aptuveni 140,09 eiro apmērā vienpadsmit mēnešu laikā un pēdējo maksājumu 140,07 eiro apmērā, kopējās procentu izmaksas sasniedzot 181,06 eiro. Šie aprēķini parāda, kā faktiskās izmaksas var ievērojami atšķirties atkarībā no aizdevuma summas, termiņa un maksas struktūras.
Daudzās kartēs ir iekļauts arī laipni gaidīti akcijas papildu kredītu veidāPiemēram, kartes kontam tiks piešķirts 40 eiro kredīts, ja pirmo trīs mēnešu laikā tiks veikti pirkumi vai skaidras naudas izņemšana par kopējo summu vismaz 300 eiro (izņemot pārskaitījumus uz norēķinu kontiem). Šis kredīts tiek uzskatīts par ienākumu, no kura tiek maksājams iedzīvotāju ienākuma nodoklis (IRPF), kartei ir jābūt aktīvai un tai ir jāveic maksājumi, un banka var atcelt kredītu, ja tas netiek izmantots noteiktā laika periodā.
Paralēli tiek piedāvāti šādi pakalpojumi: Termiņnoguldījumi ar pievilcīgu GPL un AERPiemēram, 30 000 eiro noguldījums uz 18 mēnešiem ar nominālo gada procentu likmi (NIN) aptuveni 1,887 % (gada procentu likme (GPL) 1,90 %). Šādā gadījumā aprēķinātie bruto procenti termiņa beigās būtu 848,37 eiro (687,18 eiro neto pēc nodokļa ieturēšanas), pamatojoties uz 547 dienu termiņu. Šiem noguldījumiem parasti ir nepieciešamas minimālās (piemēram, 5.000 eiro) un maksimālās (piemēram, 250 000 eiro) summas, un ir jāatver saistīts krājkonts, kurā tiek maksāti procenti.
La ar noguldījumu saistīts krājkonts Tas var nepiedāvāt procentus (0% GPL, 0% AER), bez atvēršanas, administrēšanas vai uzturēšanas maksas un galvenokārt kalpo kā operacionāls atbalsts. Norēķini tiek aprēķināti, nosakot vidējo kredīta atlikumu noteiktā laika periodā. Ja klients priekšlaicīgi atceļ noguldījumu, viņš parasti atgūst tikai pamatsummu un viņam ir jāatmaksā visi līdz šim brīdim nopelnītie procenti, ieskaitot visus piemērojamos nodokļu ieturējumus.
Visi šie piemēri ilustrē to, ka Tiešsaistes banku un finanšu tehnoloģiju pakalpojumi apvieno ļoti konkurētspējīgus piedāvājumus Ar detalizētiem noteikumiem un nosacījumiem, kas rūpīgi jāizlasa: sākot ar to, kas ir katra produkta nodrošinātājs (banka, EDE vai maksājumu iestāde), līdz tam, kā tiek aizsargāti līdzekļi, kādas maksas tiek piemērotas un kā tiek aprēķināta nominālā procentu likme (TIN) un gada procentu likme (GPL). Pievēršot īpašu uzmanību sīkajam drukai un izmantojot tehnoloģijas, ir iespējams maksimāli izmantot šo jauno finanšu pasauli, neupurējot drošību vai kontroli pār savām finansēm.